诈骗银行贷款罪案例如何认定与量刑？

摘要： 什么是“诈骗贷款罪”？诈骗贷款罪，根据中国《刑法》第193条的规定，是指以非法占有为目的，编造引进资金、项目等虚假理由、使用虚假的经济合同、使用虚假的证明文件、使用虚假的产权证明作...

什么是“诈骗贷款罪”？

诈骗贷款罪，根据中国《刑法》第193条的规定，是指以非法占有为目的，编造引进资金、项目等虚假理由、使用虚假的经济合同、使用虚假的证明文件、使用虚假的产权证明作担保、超出抵押物价值重复担保或者以其他方法，诈骗银行或者其他金融机构的贷款，数额较大的行为。

核心构成要件：

1. 主观上：必须以“非法占有为目的”，这是区分贷款诈骗罪与一般贷款纠纷（如无力偿还）的关键，行为人从一开始就没打算还钱，只想把银行的钱据为己有。
2. 客观上：使用了“欺骗手段”，即通过虚构事实、隐瞒真相的方式，让银行陷入错误认识，从而“自愿”发放贷款。
3. 对象是“银行或其他金融机构”，例如商业银行、政策性银行、信托公司、财务公司等。
4. 结果是“骗取了数额较大的贷款”，根据司法解释，数额较大的标准通常是指1万元以上。

常见欺骗手段：

• 编造虚假理由： 如谎称有高回报投资项目、资金周转困难等。
• 使用虚假合同： 如伪造购销合同、投资协议等，证明自己有还款能力。
• 使用虚假证明文件： 如伪造收入证明、银行流水、公司财务报表等。
• 虚假担保： 如提供伪造的房产证、土地证、他项权证，或者用同一套房产向多家银行重复抵押。
• 通过“空壳公司”骗贷： 注册没有实际经营活动的公司，通过虚假贸易背景等方式套取贷款。

典型案例分析

为了更好地理解,我们来看一个综合运用了多种欺骗手段的虚构案例。

案例名称：张某等人特大贷款诈骗案

（一）案情简介

张某,某市一名商人，因投资房地产失败，资金链断裂，欠下巨额债务，为了填补窟窿和维持奢侈生活，他动起了骗取银行贷款的念头，他找到了自己的好友、会计李某和在某银行信贷部工作的王某（银行内部人员），三人密谋，计划通过虚构贸易背景的方式骗取银行贷款。

（二）犯罪手法（欺骗手段的具体实施）

1. 注册“空壳公司”：张某出资注册了两家贸易公司，但并无实际办公地点，也没有任何真实的业务往来，公司账目全是伪造的。
2. 伪造全套贸易文件：在李某的帮助下，他们伪造了以下文件：
   • 虚假购销合同：伪造了与上下游多家“假”公司的采购合同和销售合同，合同金额巨大，看起来公司业务繁忙。
   • 虚假增值税发票：为了证明交易真实，他们通过不法渠道购买了大量的虚假增值税发票。
   • 虚假财务报表：伪造了近三年的公司资产负债表和利润表，显示公司资产雄厚、利润稳定，完全具备偿还贷款的能力。
3. 利用银行内部人员“内外勾结”：银行职员王某利用自己的职务便利，在张某提交贷款申请后，为其“开绿灯”。
   • 简化调查流程：王某没有按照规定对张某公司的经营状况、财务报表的真实性进行实地核查和严格审核。
   • 出具虚假调查报告：王某在信贷调查报告中，将张某的公司描述为“优质客户”，风险评估为“低风险”，并建议批准贷款。
4. 提供虚假担保：为了让贷款更容易获批，张某用自己的一套价值50万元的房产作抵押，但通过关系办理了假的房产证和评估报告，将房产价值虚高评估为200万元，以此作为足额担保。

（三）贷款申请与发放

张某拿着这一整套“完美”的资料，向银行申请了500万元的经营性贷款，由于内部人员的违规操作和材料的“天衣无缝”，银行审批顺利通过，并将500万元贷款发放到了张某控制的空壳公司账户中。

（四）贷款的用途与结果

贷款到账后,张某并未用于所谓的“贸易项目”，而是立即将资金用于：

• 偿还个人高利贷和信用卡欠款。
• 购买豪车、名表等奢侈品。
• 投资高风险的股票和赌博。

在贷款即将到期时,张某早已将资金挥霍一空，无力偿还，银行在催收无果后，才发现所有贸易背景和财务文件均为伪造，抵押房产也存在严重问题，随即向公安机关报案。

（五）法院判决

经公安机关侦查和检察院公诉,法院审理后认为：

• 张某作为主犯，以非法占有为目的，使用虚假合同、证明文件和担保，骗取银行贷款500万元，数额特别巨大，其行为已构成贷款诈骗罪。
• 李某作为共犯，积极参与伪造文件，构成贷款诈骗罪。
• 王某作为银行工作人员，违反国家规定，在金融业务活动中造成重大损失，其行为构成违法发放贷款罪，同时因与张某勾结，也构成贷款诈骗罪的共犯。

最终判决：

• 张某被判处有期徒刑十二年，并处罚金人民币50万元。
• 李某被判处有期徒刑八年，并处罚金人民币20万元。
• 王某被判处有期徒刑六年，并处罚金人民币10万元。

三人被责令共同退赔银行的全部损失500万元。

案例启示与警示

1. 对银行而言：

   • 必须加强内控和合规管理，严格执行贷款“三查”（贷前调查、贷时审查、贷后检查）制度，杜绝“人情贷”、“关系贷”。
   • 强化员工职业道德和法律教育，严防内外勾结的风险。
   • 利用科技手段，通过大数据、人工智能等技术交叉验证企业信息的真伪，识别异常交易。

2. 对企业或个人而言：

   • 诚信是立身之本，通过欺骗手段获取贷款，最终将面临法律的严惩，不仅会身陷囹圄，还会留下终身案底，影响个人和企业的信用。
   • 量力而行，合法融资，当企业遇到资金困难时，应通过正规渠道（如申请普惠金融贷款、寻求风险投资、发行债券等）解决，而不是走上犯罪道路。

3. 对法律而言：

   • 严厉打击金融犯罪，维护国家金融秩序和银行资产安全，贷款诈骗罪不仅侵害了银行的财产权，更破坏了整个社会的信用体系，因此法律对此类犯罪的打击力度非常大。

希望这个详细的案例和解析能帮助您全面理解“诈骗银行贷款罪”。