骗取贷款与贷款诈骗，究竟如何区分？

摘要： 核心区别在于行为人的“目的”：是想“非法占有”贷款，还是想“暂时占用”贷款但最终打算归还，下面我们从多个维度进行详细对比， 核心定义骗取贷款罪法律依据：《中华人民共和国刑法》第17...

核心区别在于行为人的“目的”：是想“非法占有”贷款，还是想“暂时占用”贷款但最终打算归还。

下面我们从多个维度进行详细对比。

核心定义

骗取贷款罪

• 法律依据：《中华人民共和国刑法》第175条之一。
• 行为定义：以欺骗手段取得银行或者其他金融机构的贷款,给银行或者其他金融机构造成重大损失或者有其他严重情节的行为。
• 核心特征：“骗贷”，行为人通过虚构事实、隐瞒真相等手段，成功获得了贷款，但其主观上并没有非法占有贷款的目的，他们通常是想将贷款用于经营活动，但由于经营不善、市场变化等原因，导致无法按时归还,最终给银行造成了损失。

贷款诈骗罪

• 法律依据：《中华人民共和国刑法》第193条。
• 行为定义：以非法占有为目的，编造引进资金、项目等虚假理由、使用虚假的经济合同、使用虚假的证明文件、使用虚假的产权证明作担保、超出抵押物价值重复担保或者以其他方法，诈骗银行或者其他金融机构的贷款,数额较大的行为。
• 核心特征：“诈骗”，行为人从开始就抱着非法占有贷款的目的，根本没有打算归还，他们骗取贷款就是为了将这笔钱据为己有，用于挥霍、投资失败后一走了之、或者直接卷款潜逃。

关键区别对比表

司法实践中的认定难点与关键点

在实践中，区分这两个罪名的最大难点在于如何证明行为人的主观目的,这需要结合案件的所有客观事实进行综合判断。

判断“非法占有目的”的关键因素：

在贷款诈骗罪的认定中，司法机关通常会从以下几个方面来综合判断行为人是否具有“非法占有目的”：

1. 贷款用途是否真实、正当：

   
   （图片来源网络，侵删）
   • 贷款诈骗：贷款用途完全是虚构的，如编造根本不存在的“高科技项目”，或者将贷款用于高风险投机、赌博、挥霍等。
   • 骗取贷款：贷款用途可能是真实的，但为了获得贷款而夸大其词,或者材料有瑕疵。

2. 还款能力与还款意愿：

   • 贷款诈骗：在申请贷款时，行为人就已经明知自己没有偿还能力，或者通过隐匿、转移财产等方式，制造出没有还款能力的假象，取得贷款后，没有采取任何积极的还款措施，而是迅速转移、挥霍资金。
   • 骗取贷款：行为人本身有还款能力或潜力，但由于经营决策失误、市场突变等不可抗力导致资金链断裂，丧失了还款能力，在贷款到期后，有积极沟通、寻求展期或变卖资产还款的意愿和行为。

3. 对贷款的态度和处置方式：

   • 贷款诈骗：将贷款视为“自己的钱”，随意支配，用于非经营性消费、还债、投资失败后不闻不问,甚至携款潜逃。
   • 骗取贷款：将贷款投入生产经营，但由于经营失败导致亏损，无法归还，对贷款的态度是“借来的钱”,希望用于生钱后归还。

4. 是否隐匿、逃避：

   • 贷款诈骗：在银行催收时，行为人往往选择躲藏、更换联系方式，或者否认事实,具有明显的逃避还款责任的行为。
   • 骗取贷款：在遇到困难时，行为人可能会与银行保持沟通，解释情况,并尝试与银行协商解决方案。

举例说明

构成贷款诈骗罪

张三没有任何实体产业，但听说某个“区块链项目”能快速赚钱，他伪造了一份与海外公司的虚假合作协议、一份虚假的财务报表，并向银行谎称需要这笔贷款作为项目启动资金，贷款到账后，他并未投入项目，而是将大部分资金用于网络赌博和购买奢侈品，很快就输光了，当银行催款时,他直接失联。

• 分析：张三从开始就没打算还钱，目的是非法占有这笔钱用于个人挥霍和赌博，贷款用途是虚构的，没有还款意愿和还款能力，构成贷款诈骗罪。

构成骗取贷款罪

李四经营一家小型服装厂，近年来市场竞争激烈，企业利润下滑，为了扩大生产、更新设备，他向银行申请贷款，为了提高获批几率，他虚报了部分销售额，并修改了财务报表，使其看起来更健康，银行基于这些材料批准了贷款，由于新设备投入后市场并未好转，加上疫情影响，服装厂最终倒闭,无力偿还贷款。

• 分析：李四的真实意图是经营企业并归还贷款，他确实想用这笔钱去“赚钱”，虽然他使用了欺骗手段，但贷款用途基本真实，只是因为经营失败导致无法归还，他主观上没有非法占有的目的，给银行造成了重大损失，构成骗取贷款罪。

希望这个详细的解释能帮助你清晰地理解这两个罪名的区别，在法律实践中，对主观意图的认定往往非常复杂,需要专业的法律人士进行深入分析。