金融贷款诈骗罪如何界定与量刑？

摘要： 定义与法律依据贷款诈骗罪，是指以非法占有为目的，编造引进资金、项目等虚假理由、使用虚假的经济合同、使用虚假的证明文件、使用虚假的产权证明作担保、超出抵押物价值重复担保或者以其他方法...

定义与法律依据

贷款诈骗罪，是指以非法占有为目的，编造引进资金、项目等虚假理由、使用虚假的经济合同、使用虚假的证明文件、使用虚假的产权证明作担保、超出抵押物价值重复担保或者以其他方法，诈骗银行或者其他金融机构的贷款，数额较大的行为。

核心法律依据：

• 《中华人民共和国刑法》第一百九十三条

构成要件（构成犯罪必须满足的条件）

要构成贷款诈骗罪,必须同时满足以下四个核心要件：

犯罪客体

• 复杂客体：侵犯了双重法益。
  • 主要客体：国家的金融信贷管理制度和秩序，银行等金融机构的贷款业务是国家宏观调控经济的重要手段，诈骗行为破坏了这一秩序。
  • 次要客体：公私财产所有权，具体表现为银行或其他金融机构的贷款资金安全。

客观方面

• 行为表现：行为人使用了法定的“欺骗手段”来获取贷款，根据刑法规定，主要包括以下几种方式：
  1. 编造引进资金、项目等虚假理由：谎称自己有国外大额投资、有政府背景的重大项目等，骗取银行信任。
  2. 使用虚假的经济合同：伪造购销合同、合作协议等，证明自己有还款能力和良好业务。
  3. 使用虚假的证明文件：伪造公司财务报表、审计报告、收入证明、银行流水等。
  4. 使用虚假的产权证明作担保：用伪造的房产证、土地证、他项权证等为贷款提供抵押。
  5. 超出抵押物价值重复担保：一套价值100万的房产，分别抵押给A银行和B银行，获取了远超100万的贷款。
  6. 以其他方法进行诈骗：这是一个兜底条款，涵盖了上述未列举但性质相同的欺骗手段。
• 结果要件：必须“数额较大”，这是区分罪与非罪的关键标准，如果只是少量骗贷，可能不构成犯罪，但会承担相应的民事责任和行政责任。

犯罪主体

• 一般主体：任何达到刑事责任年龄（年满16周岁）、具有刑事责任能力的自然人都可以构成本罪。
• 单位犯罪：贷款诈骗罪的主体不包括单位，也就是说，公司、企业等单位不能成为贷款诈骗罪的主体，如果单位实施此类行为，通常按合同诈骗罪（单位犯罪）或其他相关罪名处理。

主观方面

• 直接故意：行为人明知自己的欺骗行为会导致金融机构陷入错误认识并发放贷款，并且希望这种结果发生。
• 以非法占有为目的：这是本罪最核心、最关键的主观要件，行为人骗取贷款的最终目的，不是为了正常使用和归还，而是想永久性地非法占有这笔贷款，这是贷款诈骗罪与骗取贷款罪最根本的区别。

“以非法占有为目的”的认定（核心难点）

司法实践中,如何认定行为人“以非法占有为目的”是定罪的难点，法院通常会结合以下情况进行综合判断：

• 贷款后是否按约定用途使用：是否将贷款用于合同约定的生产经营活动，还是用于挥霍、赌博、非法投资等。
• 是否携款潜逃或隐匿：贷款后是否立即逃跑、更换联系方式、藏匿资产。
• 是否无力偿还：贷款时是否就没有偿还能力，或者贷款后经营状况严重恶化，丧失偿还能力。
• 是否拒不归还：贷款到期后，是否有能力归还但通过抽逃、转移资金等手段拒不归还。
• 是否有虚假行为：在申请贷款时是否就使用了虚假的身份、证明文件等。

如果行为人从一开始就没打算还钱，那就是“以非法占有为目的”。

立案标准与量刑

立案标准（数额较大）

根据最高人民检察院、公安部《关于公安机关管辖的刑事案件立案追诉标准的规定（二）》：

• 数额较大：个人进行贷款诈骗，数额在1万元以上的，应予立案追诉。
• 数额巨大：个人进行贷款诈骗，数额在20万元以上的。
• 数额特别巨大：个人进行贷款诈骗，数额在100万元以上的。

量刑标准

根据《刑法》第一百九十三条：

• 数额较大：处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金。
• 数额巨大或者有其他严重情节：处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金。
• 数额特别巨大或者有其他特别严重情节：处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产。

“其他严重情节”和“其他特别严重情节”通常包括：

• 为骗取贷款,向银行工作人员行贿的；
• 贷款后肆意挥霍,致使贷款无法归还的；
• 使用贷款进行违法犯罪活动的；
• 多次骗取贷款的等。

与相关罪名的区别

贷款诈骗罪 vs. 骗取贷款罪

这是最容易混淆的两个罪名,区别至关重要：

举例：

• 甲伪造了一份高利润的合同和财务报表，向银行贷款100万，拿到钱后立即去澳门赌博挥霍一空，然后逃往国外。甲构成贷款诈骗罪，因为他从没打算还钱。
• 乙的公司经营状况一般，为了扩大生产，他伪造了一份夸大公司实力的证明文件，向银行贷款200万，但由于市场突变，公司经营失败，贷款无法偿还。乙可能构成骗取贷款罪，因为他申请贷款是为了经营，并非一开始就想非法占有。

贷款诈骗罪 vs. 合同诈骗罪

• 贷款诈骗罪是特殊罪名，专门针对“银行或其他金融机构的贷款”这一特定对象。
• 合同诈骗罪是一般罪名，针对所有利用合同进行的诈骗活动。
• 关系：当行为人利用贷款合同进行诈骗时，由于贷款诈骗罪是特殊法条，应优先适用贷款诈骗罪。

司法实践中的趋势与风险

1. 从严打击：随着金融风险防控日益重要，司法机关对贷款诈骗罪的打击力度持续加大，尤其是针对“套路贷”、职业骗贷团伙等行为。
2. 证据要求高：由于“以非法占有为目的”的认定是难点，公诉机关需要提供大量间接证据来形成完整的证据链，如资金流向、个人消费情况、还款态度等。
3. 民事与刑事交叉：很多骗贷案件是民事纠纷与刑事犯罪的交叉，如果行为人确实有经营意愿但因客观原因无法还款，通常走民事途径解决；如果存在明显的非法占有目的，则可能被刑事立案。

贷款诈骗罪是一个性质恶劣的金融犯罪,对于任何需要向银行等金融机构贷款的个人或企业而言，必须坚守法律底线，确保所有申请材料的真实性，并严格按照合同约定使用贷款，任何试图通过欺骗手段获取贷款且具有非法占有目的的行为，都将面临严厉的刑事处罚。