贷款诈骗罪，如何界定非法占有目的？

摘要： 法律条文（《中华人民共和国刑法》）贷款诈骗罪规定在《刑法》第一百九十三条中，第一百九十三条 【贷款诈骗罪】有下列情形之一，以非法占有为目的，诈骗银行或者其他金融机构的贷款，数额较大...

法律条文（《中华人民共和国刑法》）

贷款诈骗罪规定在《刑法》第一百九十三条中。

第一百九十三条 【贷款诈骗罪】 有下列情形之一，以非法占有为目的，诈骗银行或者其他金融机构的贷款，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑,并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产：

（一）编造引进资金、项目等虚假理由的； （二）使用虚假的经济合同的； （三）使用虚假的证明文件的； （四）使用虚假的产权证明作担保或者超出抵押物价值重复担保的； （五）以其他方法诈骗贷款的。

罪名构成要件

要构成贷款诈骗罪,必须同时满足以下几个核心要件：

客体要件

本罪侵犯的是复杂客体，即侵犯了银行或其他金融机构对贷款的所有权，以及国家的金融管理制度和秩序，犯罪对象是银行或其他金融机构的贷款。

客观要件

本罪在客观方面表现为，行为人使用了法定的欺诈手段，骗取了银行或其他金融机构的贷款，且达到了“数额较大”的标准。

• 欺诈手段（法定的五种情形）：

  1. 编造虚假理由： 如谎称有高回报项目、有特殊关系能拿到低息贷款、企业即将上市等,骗取银行信任。
  2. 使用虚假经济合同： 如伪造购销合同、投资协议等,证明自己有偿还能力或贷款用途正当。
  3. 使用虚假证明文件： 如伪造公司财务报表、审计报告、银行流水、收入证明、海关报关单等。
  4. 使用虚假产权担保： 如用不属于自己的房产、土地、设备等作抵押，或者将同一抵押物重复抵押给多家金融机构,骗取超过其价值的贷款。
  5. 其他方法： 这是一个兜底条款，涵盖了上述四种未列举的其他诈骗方法，如通过假名、冒名贷款,或者与银行内部人员勾结骗取贷款等。

• 后果： 必须实际骗取了贷款，并且达到了“数额较大”的立案标准。

主体要件

本罪的主体为一般主体，即任何年满16周岁、具有刑事责任能力的自然人。单位不能成为本罪的主体，如果单位实施贷款诈骗行为，通常以合同诈骗罪论处。

主观要件

本罪在主观方面必须是直接故意，并且具有非法占有的目的，这是区分贷款诈骗罪与普通的贷款纠纷（如民事违约）的最关键因素。

如何认定“非法占有目的”？ 司法实践中，通常会结合以下情况进行综合判断，如果行为人具有以下情形之一,就可以推定其具有非法占有的目的：

• 贷款后携款潜逃的；
• 贷款后肆意挥霍，致使贷款无法归还的；
• 贷款后用贷款进行违法犯罪活动的；
• 改变贷款用途，将贷款用于高风险投资，导致无法归还的；
• 抽逃、转移资金、隐匿财产，逃避返还贷款的；
• 提供虚假的担保或者抵押，且拒不归还的；
• 没有履行偿还能力，通过虚构事实隐瞒真相，骗取贷款的。

反之，如果行为人只是因为经营不善、市场变化等客观原因导致无法按时还款，但其主观上没有非法占有的意图，则属于民事违约或贷款纠纷，不应认定为犯罪。

立案标准与量刑档次

根据最高人民检察院、公安部《关于公安机关管辖的刑事案件立案追诉标准的规定（二）》的规定,贷款诈骗罪的立案追诉标准如下：

立案标准（数额较大）

• 个人贷款诈骗数额在1万元以上的,应予立案追诉。

量刑档次

根据《刑法》第193条,量刑分为三个档次：

数额巨大”和“数额特别巨大”的具体标准： 根据最高人民法院《关于审理诈骗案件具体应用法律的若干问题的解释》：

• 数额巨大： 个人贷款诈骗20万元以上。
• 数额特别巨大： 个人贷款诈骗100万元以上。

“其他严重情节”和“其他特别严重情节”： 通常指在达到上述数额标准的基础上,还具有以下情节之一：

• 为骗取贷款,向银行或者其他金融机构的工作人员行贿的；
• 多次骗取贷款的；
• 造成银行或者其他金融机构重大损失的（造成50万元以上损失）等。

与相关罪名的区别

贷款诈骗罪 vs. 骗取贷款罪（刑法第175条之一）

这是最容易混淆的两个罪名，核心区别在于主观目的。

如果骗了钱就想赖着不还，占为己有，就是贷款诈骗罪，如果只是想用假材料把贷款搞到手去周转，但主观上还想还，只是后来因为经营不善还不上，并且给银行造成了重大损失，就可能构成骗取贷款罪。

贷款诈骗罪 vs. 合同诈骗罪（刑法第224条）

• 犯罪对象不同： 贷款诈骗罪的对象是“贷款”，即金融机构的信贷资金；合同诈骗罪的对象是“财物”，范围更广,可以是任何通过合同骗取的财物。
• 主体不同： 贷款诈骗罪只能是自然人；合同诈骗罪既可以是自然人,也可以是单位。
• 手段不同： 贷款诈骗罪的手段是法定的五种与贷款相关的欺诈手段；合同诈骗罪的手段是利用签订、履行合同过程中的各种欺诈手段。

实践中，如果单位以非法占有为目的，骗取银行贷款，通常以合同诈骗罪定罪处罚。

司法实践中的注意事项

1. 证据是关键： 证明“非法占有目的”是公诉机关的难点和重点，需要通过银行流水、资金去向、行为人供述、证人证言、审计报告等形成完整的证据链。
2. 民事与刑事的界限： 不能仅因“贷款未还”就直接定罪,必须深入审查行为人当初申请贷款时的主观意图和申请材料是否虚假。
3. 单位犯罪的处理： 对于单位实施的贷款诈骗行为，不能直接定贷款诈骗罪,应按照合同诈骗罪等可以由单位构成的罪名来处理。

希望这份详细的解读能帮助您全面理解中国刑法中的贷款诈骗罪。